Содержание

Введение 3
Глава 1. Общая характеристика страхования 6
1.1 Понятие и задачи страхования 6
1.2 Понятие и структура страховых обязательств 11
Глава 2 Особенности обязательного страхования в РФ 14
2.2 Сущность и типология обязательного страхования 14
2.2 Проблемы, недостатки и перспективы развития обязательного страхования в РФ 18
Заключение 23
Список использованных источников 25

Введение
Актуальность исследования заключается в том, что страхование сегодня отвечает одной из основных потребностей человека — в области безопасности и имеет долгую историю развития. Рыночные условия управления, устранение монополии государства на организацию и проведение страхования в России создали необходимые предпосылки для динамичного развития страхового рынка .
Преобладание частной собственности, развитие предпринимательства в этих условиях предопределяют независимость компенсации хозяйствующими субъектами ущерба, причиненного их имущественным объектам в результате стихийных бедствий, несчастных случаев, катастроф, незаконных действий третьих лиц и других чрезвычайных ситуаций, людей также должны компенсировать потери имущества от чрезвычайных и других событий, а также покрывать расходы на лечение травм, травмы в результате аварии.
С другой стороны, страхование позволяет юридическим и физическим лицам возместить определенные события, предусмотренные в договоре страхования — страховые требования, или выплатить страховое покрытие жертвам в случае несчастных случаев или других страховых требований в жизни застрахованных лиц — их выживание до определенного периода или определенного возраста. Развитие рыночных условий бизнеса способствует расширению использования как традиционных видов страхования в рамках личного и имущественного характера, так и разработке новых видов страхования, таких как страхование ответственности, страхование бизнес-рисков. Кроме того, страхование все чаще используется работодателями как инструмент дополнительной социальной защиты своих работников от неблагоприятных событий в их жизни, заключая договоры коллективного страхования за счет компании, особенно в тех случаях, когда требуются медицинские услуги, которые не охватываются обязательным программа медицинского страхования. Страхование как инструмент финансовой защиты интересов бизнеса и физических лиц регулируется и контролируется государством путем формирования правовой основы для осуществления страховой деятельности, экономических и организационных условий и развития обязательного страхования.
Объект исследования – правоотношения в области обязательного страхования.
Предмет исследования – исследование нормативно-правовых актов в сфере обязательного страхования.
Цель исследования – рассмотреть сущность обязательного страхования в РФ
Средством реализации указанной цели является решение следующих задач исследования:
— изучить понятие и задачи страхования;
— рассмотреть необходимость страхования;
— исследовать особенности обязательного страхования.
Нормативной основой работы являются международные нормативные договоры, Конституция РФ, федеральные законы, в том числе кодифицированные, а также российские подзаконные акты.
Эмпирическую базу исследования составили проекты федеральных законов, а также материалы судебной практики.
Теоретической основой исследования послужили труды таких ученых, как Архипов А.П., Гомелля В.Б., Туленты Д.С., Гвозденко А.А., Грачева Е.Ю., Болтинова О.В., Гребенщиков Э., Денисова И.П., Ермасов С.В., Ермасова Н.Б., Зимин Н.Е., Солопова В.Н., Клоченко Л.Н., Пылов К.И., Ломакин-Румянцев И., Маренков Н.Л., Косаренко Н.Н., Маслова Т.А., Скамай Л.Г., Мазурина Т.Ю., Корчевская Л.И., Турбина К.Е., Худяков А.И., Яковлева Т.А., Шевченко О.Ю., также нормативно-правовые акты, статьи периодических изданий.
Методологическую основу исследования составили общенаучный диалектический метод познания, а также общие и частные методы исследования: исторический, логический, системно-структурный и иные.
Структура работы определена предметом, целью и задачами исследования. Работа включает в себя: введение, две главы, объединяющие пять параграфов, заключение, список использованной литературы.

Глава 1. Общая характеристика страхования

1.1 Понятие и задачи страхования

Страхование является системой отношений по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при возникновении определенных событий (застрахованных несчастных случаев) за счет денежных средств, сформированных из их уплаченных страховых премий .
Страхование является необходимым элементом производственных отношений. Это связано с компенсацией материальных потерь в процессе общественного производства.
Страхование имеет долгую историю и относится к таким фундаментальным категориям, как деньги, кредит, налоги.
Сегодня страхование — это способ компенсировать владельцу богатства в результате стихийных бедствий, несчастных случаев, пожаров, землетрясений, грабежей и т. д. Эти события нарушают нормальный ход человеческой жизни и характеризуются их внезапностью и непредсказуемостью, конечно, любого владельца, любого, кто заинтересован в обеспечении безопасности имущества, жизни, здоровья и хотел бы возместить ущерб, причиненный возникновением страхового случая. Этот интерес является субъективной основой для возникновения страхования.
Страхование — это система отношений для защиты имущественных интересов физических и юридических лиц в случае определенных событий (застрахованных несчастных случаев) за счет средств, полученных от уплаченных страховых премий (страховых премий).
Рискованный характер общественного производства является основной причиной необходимости страхования как экономической категории.
Страхование является необходимым элементом производственных отношений. Это связано с компенсацией материальных потерь в процессе общественного производства.
Личное страхование в Российской Федерации — это страховая отрасль, в которой объектами страховых отношений являются жизнь, здоровье, трудоспособность, старость, то есть жизненно важные интересы, которые не имеют прямой денежной ценности и связаны с травмой.
Личное страхование способствует организации наиболее полной и всеобъемлющей системы предоставления граждан в стране в случае различных неблагоприятных жизненных событий, которые приводят к снижению уровня жизни, инвалидности, ухудшению состояния здоровья, дополнительным расходам и т. д .
Страхование может быть добровольным или обязательным.
Обязательное страхование вводится отдельным законом и дополнительными правовыми актами. Они предусматривают все его существенные условия, включая стоимость. Согласно Конституции России, невозможно заставить организации и граждан застраховать свое имущество или жизнь. Страхование бизнес-рисков — это вид страхования имущества.
Предпринимательский риск понимается как риск потерь от предпринимательской деятельности, возникающих из-за нарушения его обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности для независимого контроля над предпринимателем, в том числе от риска получения ожидаемого дохода.
Страхование как экономическая деятельность основано на идее распределения потерь, возникающих от одного человека среди многих других людей, для которых это почти не заметно. Источником возмещения убытков является страховой фонд, созданный в децентрализованном порядке за счет небольших взносов многих физических и юридических лиц, но впоследствии являющийся централизованным фондом, управляемым страховой организацией.
Функции страхования.
Категория финансов выражает свою экономическую сущность главным образом через функцию распределения.
Предупредительная (превентивная) функция страхования заключается в том, что страховая компания имеет право использовать временно свободные средства застрахованного лица для принятия мер по снижению степени риска. Для этих целей создается фонд, средства которого направлены на организацию безопасности того или иного вида деятельности (пожаротушение, санитарно-эпидемиологическая, безопасность движения и т. д.) .
Восстановление (защитная, компенсационная) функция заключается в том, что при наступлении страхового случая ущерб, причиненный застрахованному лицу, возмещается за счет страхового фонда.
Сберегательная (накопительная) функция проявляется в накоплении страховых премий конкретного страхователя для получения накопленной суммы при наступлении определенной даты или события.
Наряду с присущими конкретными функциями страхования он также выполняет общую функцию, присущую финансам в целом, контрольную функцию, которая заключается в государственном контроле за строгим целевым формированием и использованием средств страхового фонда, а также в осуществлении вышеупомянутые три страховые функции.
В соответствии с этой функцией на основании законодательных и иных нормативных актов Федеральная служба страхового надзора (Росстрахнадзор), находящаяся под юрисдикцией Министерства финансов России, осуществляет контроль финансового страхования и надзор за правильным ведением страховые операции .
Цель страхования — минимизировать ущерб в случае неблагоприятных обстоятельств, связанных с потерей .
Событие, в котором может произойти страхование, должно быть либо случайным, либо регулярным, но происходящим в неопределенный момент времени. Несчастный случай означает, что неизвестно, будет ли это событие (например, не все застрахованные здания сожжены).
Страхование охватывает события, которые могут быть идентифицированы (например, посредством статистических наблюдений). Другими словами, мы говорим о случайных событиях, которые происходят не как общее явление, а как изолированный случай, вероятность которого можно предвидеть, измерить и сообщить.
Таким образом, страхование связано с событиями, которые в принципе не зависят от воли человека (шторм, наводнения и т. д.) или событий, в отношении которых были предприняты все попытки предотвратить их возникновение. Например, страхование от огня возможно только при полном соблюдении правил пожарной безопасности и при условии, что поджог как попытка «помочь» совершению вредоносных событий наказуемо в соответствии с уголовным законодательством. Попытки предотвратить возникновение нежелательных явлений, связанных с отсутствием интереса конкретного человека в их нападении, желание избежать их. Отсутствие таких интересов делает страхование своего рода мошенничеством (например, преднамеренное затопление судна с целью получения страховки, самоубийства или убийства для получения страховки и т. д.), .
Страхование как экономическая категория характеризуется следующими особенностями:
1. Наличие денежных перераспределительных отношений о возмещении ущерба в случае нежелательного события.
2. Наличие страхового риска, связанного с возникновением неблагоприятных событий и серьезностью их последствий.
3. Формирование страхового сообщества на основе общих страховых интересов.
4. Закрытое распределение суммы ущерба всем членам страхового сообщества.
5. Перераспределение ущерба во времени.
6. Возврат страховых платежей .
Страхование представляет собой набор перераспределительных отношений, связанных с формированием взносов страховых фондов от юридических и физических лиц, их использованием для компенсации возможного ущерба, а также для оказания помощи гражданам в случае неблагоприятных событий.
Вопрос об экономическом характере страховых отношений остается спорным. Некоторые исследователи считают, что страхование является частью финансов, другие определяют страхование как отдельную экономическую категорию. .
Страхование — это набор перераспределительных отношений, связанных с формированием взносов страховых фондов от юридических и физических лиц, их использованием для компенсации возможного ущерба, а также для оказания помощи гражданам в случае неблагоприятных событий.
Вопрос об экономической природе страховых отношений остается спорным. Некоторые исследователи считают, что страхование является частью финансов, другие определяют страхование как отдельную экономическую категорию .
Таким образом, особенности страхования, позволяющие отличить его как отдельную экономическую категорию, заключаются в следующем:
1. Закрытое вероятностное перераспределение ущерба. Финансы перераспределяет денежные средства в соответствии с другими принципами (целевой характер).
2. Возврат страхового фонда (в нем сочетаются концепции страхования и кредита). При страховании жизни большинство страховых премий возвращаются при наступлении страхового случая. При страховании платежей по страхованию имущества производится в заранее определенной сумме.
Основной задачей страхования является возмещение имущественного ущерба гражданам и организациям при наступлении неблагоприятных событий из специально создаваемых для этого финансовых источников, формируемых за счет специальных страховых денежных взносов заинтересованных сторон.
Таким образом, страхование предназначено для устранения случайных возникающих имущественных потребностей, вызванных особым нападением вредоносных событий посредством финансового участия многих лиц.
1.2 Понятие и структура страховых обязательств

Страховое обязательство, как правило, возникает из гражданско-правового договора, который получил название договора страхования. Вместе с тем, страховое обязательство может возникать и не из договора.
Страховое обязательство, возникающее из закона или иного правового акта, определяет права и обязанности сторон этого обязательства. Страховое обязательство, возникающее на основании закона, имеет структуру, аналогичную обязательству из договора. Но главное отличие этих обязательств друг от друга состоит в том, что при заключении договора страхования стороны свободны в своем волеизъявлении, а в страховании на основании закона такой свободы нет.
Но, страховое обязательство, возникающее из закона или иного правового акта, регулируется публичным правом, если иное не определено законом. Поэтому юридическая конструкция такого обязательства создана на основе совмещения частно-правовых и публично-правовых принципов .
Страховое обязательство- это обязательство, в силу которого одно лицо (страховщик) обязуется за установленную плату (страховую премию), уплаченную другим лицом (страхователем), преследующим цель защиты имущественного интереса посредством обеспечения возможной в будущем потребности имущественного характера, при наступлении в течение установленного срока определенных событий (страхового случая) осуществить выплату страхового возмещения (страховой суммы) в пользу страхователя или иного определенного лица.
Объектом страхового обязательства признается имущественный интерес, понимаемый как определенное благо, которым обладает страхователь (выгодоприобретатель, застрахованное лицо). При этом предлагается рассматривать интерес как обратную сторону возможной материальной потребности в правоотношениях как имущественного, так и личного страхования.
Страховоые обязательства возможно классифицировать в зависимости от их основания, в рамках которой выделяются:
— страховые обязательства, возникающие по воле их сторон: договорные обязательства (как добровольного, так и обязательного страхования) и обязательства в рамках общества взаимного страхования, в которых также присутствует договорный элемент;
— страховые обязательства, возникающие помимо воли их сторон: обязательства, обусловленные приобретением страхователем определенного статуса (публично-правового или частноправового характера).
Страховое обязательство является самостоятельным типом обязательств. Оно не может быть отнесено к обязательствам по оказанию услуг, поскольку их объекты принципиально различны. Объектом обязательства по оказанию услуг является услуга, в то время как объектом страхового обязательства является имущественный интерес.
Страховые обязательства, имеющие источником своего возникновения традиционные договоры имущественного и личного страхования, регулируются главным образом нормами гл. 48 ГК как собственно («чистые») договорные страховые правоотношения. В случаях включения в такие договоры условий, относящихся к отдельным специальным видам страхования (морское, медицинское и др.), они становятся смешанными гражданско-правовыми договорами (п. 3 ст. 421 ГК).
Таким образом, страховым обязательством является правоотношение, в котором одна сторона (страховщик) обязуется в случае наступления определенного события (страхового случая) осуществить страховую выплату другой стороне (страхователю) или иному лицу, определенному в договоре страхования страхователем или указанной в акте гражданского законодательства (предоставить помощь, выполнить услугу и тому подобное), а вторая сторона (страхователь) обязуется уплачивать страховые платежи в определенные сроки и выполнять другие условия договора (или требования актов гражданского законодательства).

Глава 2 Особенности обязательного страхования в РФ

2.2 Сущность и типология обязательного страхования

Страхование может быть добровольным или обязательным. Обязательное страхование вводится отдельным законом и дополнительными правовыми актами. В них оговорены все его существенные условия, включая стоимость. По Конституции России, невозможно обязать организации и граждан страховать свое имущество или жизнь .
Традиционно обязательное страхование определяется как отношение, согласно которому закон устанавливает обязательство страховать жизнь, здоровье или имущество других лиц или их гражданскую ответственность другим за свой счет или за счет заинтересованных лиц на лицах, указанных в Законе устанавливается обязательство застрахованного заключить соглашение об условиях, предусмотренных законом (пункт 2 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации и пункт 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации), обязательное страхование осуществляется путем заключения договора страхования лицом, которому поручена такая обязанность в случае причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск гражданской ответственности. Застрахованное лицо может быть физическим или юридическим лицом, или государственным органом, который проявляет себя в обязательном государственном страховании. Например, Генеральная прокуратура Российской Федерации может выбрать страховую компанию (страховщика) на конкурсной основе.
Государственные страховые агентства выплачивают страховые суммы. Лицо, в пользу которого обязательное страхование должно быть исполнено, должно иметь право, если он знает, что страхование не было исполнено, потребовать от суда принудительного исполнения его лицом, которому было предъявлено обвинение в страховании. Если это лицо заключило соглашение об условиях, которые ухудшают положение бенефициара по сравнению с условиями, установленными законом, он будет нести ответственность перед бенефициаром, если страховой случай происходит на тех же условиях, при которых страховое возмещение должно быть выплачено надлежащее страхование.
Обязательное страхование осуществляется за счет застрахованного лица, за исключением страхования пассажиров. Сумма страховой премии включена в стоимость документа (ваучер) и взимается с пассажира (туриста, гида) при продаже проездного документа (ваучера). Пассажиры (туристы, экскурсанты), которые имеют право на бесплатный проезд в Российской Федерации, подлежат обязательному личному страхованию без уплаты страховой премии.
Основанием для возникновения обязательных страховых отношений является нормативный правовой акт о страховании соответствующего типа или контракта. Следует отметить, что в отношении правового регулирования приоритетные правила общих положений содержат специальные положения для определенных видов контрактов, включая виды обязательного страхования. Среди них полностью отражены законы и подзаконные нормативные правовые акты обязательного имущества и (или) личного страхования .
В настоящее время в России действует несколько видов обязательного страхования:
Обязательное страхование ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО) – самый массовый вид коммерческого страхования, более 40 млн. полисов. Возмещение получают лица, пострадавшие (получившие ущерб жизни и здоровью, либо имуществу) в результате ДТП по вине владельца застрахованного автомобиля. Сумма возмещения – до 500 тыс. руб. за ущерб по жизни и здоровью, 400 тыс. руб. – за ущерб пострадавшему автомобилю.
Обязательное страхование ответственности перевозчиков (ОСГОП) – около 42 тыс. договоров. Возмещение получают лица, чьи жизнь, здоровье или имущество (багаж) пострадали по любой причине в ходе перевозки застрахованным перевозчиком (владельцем самолета, судна, поезда, автобуса или маршрутки). Страховые выплаты – до 2 млн.руб.
Обязательное страхование владельцев опасных объектов (ОПО) – более 200 тыс. договоров. Возмещение получают лица, чьи жизнь, здоровье или имущество пострадали при авариях на химических или нефтеперегонных заводах, в результате прорыва дамб и плотин и т.п. Сумма возмещения по жизни и здоровью – до 2 млн. рублей, за пострадавшее имущество – до 360 тыс.руб. физическим лицам и до 500 тыс. руб. – юридическим .
Рассмотрим примеры судебной практики по обязательному и имущественному страхованию.
В результате дорожно-транспортного происшествия Toyota Corolla, застрахованная страховщиком на основании договора добровольного страхования, понесла механический ущерб. В связи с наступлением страхового случая страховщик выплатил застрахованному лицу сумму страхового возмещения. Страховщик потерпевшего обжаловал в порядке суброгации страховщику лица, ответственного за несчастный случай, с требованием возмещения расходов, связанных с выплатой страхового возмещения.
Отказ от требования без ответа послужил основой для обращения страховщика потерпевшего с требованием о возмещении суммы страхового возмещения и штрафа, выплаченного страхователю. Суд первой инстанции поручил страховщику лица, ответственного за несчастный случай, в пользу страховщика жертвы на сумму страхового возмещения, а также штраф в размере 36 072 рубля 47 копеек. Решение суда было поддержано кассационным судом. Применяя статью 387 Гражданского кодекса Российской Федерации, районный суд пришел к выводу, что страховщик, который возместил убытки в связи с повреждением застрахованного автомобиля, а также право на страховую выплату за обязательное страхование гражданской ответственности владельца транспортного средства, также имел право для возмещения штрафа (штрафа) за несвоевременное страхование платежей. Размер и порядок взыскания штрафов предусматривается пунктом 2 статьи 13 Федерального закона от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» для страховщика, не выполнившего обязательства потерпевшему выплатить страховое возмещение.
Одностороннее изменение условий договора страхования по месту нахождения застрахованного имущества не допускается и приводит к отказу в признании события в качестве страхового случая. Страховщик и страховщик заключили договор страхования имущества, в соответствии с которым застраховано оборудование, которое должно быть расположено в здании № 6 на ферме № 1 по определенному адресу .
Среди страховых рисков стороны договора указали пожар, при этом выяснив, что события признаны страховыми, если они произошли в месте нахождения застрахованного имущества. С тех пор, как на месте производства произошел пожар, в результате чего корпус № 9 фермы № 2, который застраховал находящееся застрахованное оборудование, полностью сгорел, страховщик направил страховой компании заявление об ущербе. Страховщик, отказываясь выплатить страховое возмещение, ссылался на то, что застрахованное имущество находилось в другом месте во время пожара, чем указано в договоре страхования. Страховщик подал иск в арбитражный суд для возмещения страхового возмещения со стороны страховщика. Суды первой, апелляционной и кассационной инстанций отказались удовлетворить указанные требования. Информация о местонахождении имущества была согласована сторонами договора. В связи с тем, что во время пожара застрахованное имущество застрахованного находилось в месте, не установленном настоящим договором, а пожарный акт и акт государственного пожарного надзора, представленный застрахованным, не содержат информации о потеря застрахованного имущества, мероприятие не признало страховое событие судом .
Вывод: обязательное страхование – это отношение, согласно которому закон устанавливает обязательство страховать жизнь, здоровье или имущество других лиц или их гражданскую ответственность

2.2 Проблемы, недостатки и перспективы развития обязательного страхования в РФ

Обязательная форма страхования, развиваясь, все более полно охватывает рынок. Поэтому происходит постепенное снижение темпов роста премии. Как следствие, для дальнейшего развития необходима разработка и внедрение новых категорий риска для обязательного страхования. В этой ситуации функциональное развитие рынка страховых услуг используется не в полной мере. Формируется недостаточно эффективная и нескоординированная структура страхового поля. Вследствие увеличения насыщенности страхового рынка обязательным страхованием, происходит сокращение его участников. Рынок становится поделенным, конкуренция практически исчезает, качество страховых услуг падает. Доля страховых премий в экономике РФ не увеличивается. Для большинства страхователей условия обязательного страхования, не привлекательны, т. к. не учитывают особенности их деятельности и интересы.
Так как целью исследования является обязательное страхование, то рассмотрим его в разрезе по входящим в него видам страхования (кроме ОМС), чтобы определить динамику развития данного сегмента. Сведения по страховым премиям обязательных и вмененных видов страхования, осуществляемых на территории Российской Федерации, будут представлены в следующей таблице (табл. 1).
Таблица 1 — Анализ страховых премий и выплат по обязательным и вмененным видам страхования (кроме ОМС) за 2018 г.
Виды страхования Страховые премии Страховые выплаты
Млрд руб. % Млрд руб. %
Личное страхование Жизни и здоровья пациента, участвующего в клинических исследованиях лекарственного препарата для медицинского применения 0,09 0,06 0,06 0,06
Государственное личное страхование работников налоговых органов 0,02 0,01 0,02 0,02
Государственное страхование жизни и здоровья военнослужащих и приравненных к ним в обязательном государственном страховании лиц 18,4 11,4 16,7 17,7
Итого 18,51 11,4 16,8 21,7
Страхование гражданской ответственности Владельцев транспортных средств 134,2 82,8 77,3 81,8
Перевозчика перед пассажирами 0,09 0,06 0,1 0,1
Владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте 9,2 5,7 0,03 0,03
Итого 143,49 88,5 77,43 81,9
Иные виды обязательного страхования 0,08 0,05 0,3 0,3
ИТОГО 162,07 100 94,5 100

Таким образом, можно отметить, что большая доля страховых премий и выплат по обязательным видам страхования приходится на страхование гражданской ответственности, основным источником которых являются страховые премии и выплаты по ОСАГО. Доля совокупного объема страховых премий по данному виду по итогам 2018 году составила 82,4 % или 134,2 млрд руб., что касается страховых выплат по ОСАГО, на покрытие убытков было возмещено из средств страховщиков 77,43 млрд руб. или 81,9% от общего объема страховых выплат по ОСАГО.
Также планируется введение новых видов обязательного страхования: страхование жилых помещений от стихийных бедствий, сельскохозяйственное страхование, страхование ответственности за аккредитованные учреждения.
К 2020 году Минфин РФ предлагает поэтапно отказаться от обязательных видов страхования в пользу так называемого вмененного страхования. Формально этот вид страхования относится к добровольному страхованию, а, по сути, он заставляет людей страховать себя в обязательном порядке от тех или иных рисков. Обязательное страхование устанавливается законом. Гражданин должен застраховать какой-то интерес на тех условиях, которые определены в законе. Вмененное же страхование, так же как и обязательное, осуществляется на основании закона, но только не все условия определены в законе. Так, если ОСАГО страхуется на единых для всех условиях в соответствии с правилами, которые утверждены правительством РФ, то при вмененном страховании появляются варианты. Отмена обязательного страхования позволит уменьшить госрегулирование в этой сфере, что неизбежно приведет к увеличению конкуренции между страховыми компаниями. Развитие страхования в других странах шло по такой же модели как в России, т.е. государство запускает какой- то вид страхования и таким образом дает возможность доказать страховщикам, что этот вид страхования гражданам нужен. После чего данный вид страхования передается страховщикам.
Но для переходного периода необходимо создание компенсационных фондов, чтобы защитить страхователей от невыплат в случае банкротства страховщика. Такой фонд существует в системе ОСАГО. Этот фонд позволяет гарантировать выплаты страхователям при наступлении страховых случаев. Такие же фонды должны быть созданы и при вмененном страховании по другим видам. При таком подходе введение вмененного страхования приведет к либерализации тарифов. Страховщики будут вынуждены снижать свои расходы на администрирование и совершенствовать бизнес процессы, что приведет к снижению тарифов. Таким образом, развитие обязательного страхования в РФ и решение перечисленных проблем позволит создать более устойчивую и эффективную систему страхования.
Говоря о перспективах развития российского страхового рынка, отметим, что в 2013 году была разработана и принята Стратегия развития страховой деятельности в Российской федерации до 2020 года.
Основными ее направлениями являются:
— совершенствование регулирования обязательного страхования;
— стимулирование развития добровольного страхования;
— расширение сферы деятельности субъектов страхового дела;
— развитие инфраструктуры страхового рынка;
— оптимизация системы управления рисками за счет бюджетных средств;
— развитие системы сельскохозяйственного страхования;
— повышение эффективности форм и методов государственного контроля и надзора за субъектами страхового дела и обеспечения их финансовой устойчивости;
— защита прав потребителей страховых услуг, повышение страховой культуры, популяризация страхования;
— усиление роли российского страхового рынка на международном уровне.
Однако в сложившейся ситуации на финансовом рынке РФ, и в частности в сфере страхования, в условиях ухода с рынка ряда страховых компаний, низкой рентабельности их деятельности и непривлекательности в плане вложения инвестиционных ресурсов, ухудшения финансового состояния многих клиентов и наличия ряда других кризисных явлений стратегии развития даже на 3 года разработать не представляется возможным. Качественного изменения рынка по итогам 2018 году ждать не следует.
Рост премий обусловлен в основном ростом тарифов, но едва ли покроет инфляционную составляющую. В условиях снижения темпов развития бизнеса развитие страхового рынка во многом будет зависеть от организации финансовой деятельности самих страховщиков и качества оказываемых ими услуг. В связи с этим представляется актуальным совершенствование механизма страхования с целью повышения качества оказания услуг в интересах имеющихся и вновь привлеченных клиентов.
Особое внимание должно быть уделено развитию дистанционного обслуживания клиентов посредством продажи электронных полисов; расширению неагентских контактов продаж; снижению пагубного влияния проблемы страхового мошенничества; интенсификации продаж страховых продуктов в сфере МСП; совершенствованию механизма урегулирования убытков по ОСАГО в рамках Бельгийской модели; оживлению сегмента добровольного страхования ответственности автовладельцев и другим прогрессивным направлениям деятельности страховых компаний.

Заключение

Таким образом, исходя из поставленных задач в начале исследования, можно сделать следующие выводы:
Страхование — это система отношений для защиты имущественных интересов физических и юридических лиц в случае определенных событий (застрахованных несчастных случаев) за счет средств, полученных от уплаченных страховых премий (страховых премий).
Рискованный характер общественного производства является основной причиной необходимости страхования как экономической категории.
Страхование является необходимым элементом производственных отношений. Это связано с компенсацией материальных потерь в процессе общественного производства.
Цель страхования — минимизировать ущерб в случае неблагоприятных обстоятельств, связанных с потерей.
Таким образом, страхование связано с событиями, которые в принципе не зависят от воли человека (шторма, наводнения и т. д.) или событий, в отношении которых были предприняты все попытки предотвратить их возникновение. Например, страхование от огня возможно только при полном соблюдении правил пожарной безопасности и при условии, что поджог как попытка «помочь» совершению вредоносных событий наказуемо в соответствии с уголовным законодательством.
Страхование предназначено для удовлетворения случайных потребностей в свойствах, возникающих в результате специальной атаки вредоносных событий посредством финансового участия многих лиц.
Страхование может быть добровольным или обязательным. Обязательное страхование вводится отдельным законом и дополнительными правовыми актами. Они предусматривают все его существенные условия, включая стоимость. Согласно Конституции России, невозможно заставить организации и граждан застраховать свое имущество или жизнь.
Страхование бизнес-рисков — это вид страхования имущества.

Список использованных источников
Нормативно – правовые акты
1. Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 N 6-ФКЗ, от 30.12.2008 N 7-ФКЗ, от 05.02.2014 N 2-ФКЗ, от 21.07.2014 N 11-ФКЗ) / Собрание законодательства РФ, 04.08.2014, N 31. [Электронный источник] / http://www.garant.ru (дата обращения: 20.12.2018).
1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 N 51-ФЗ (ред. от 03.08.2018) / Собрание законодательства РФ, 05.12.1994, N 32, ст. 3301. [Электронный источник] / http://www.garant.ru (дата обращения: 20.12.2018).
2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 29.07.2018) (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.09.2018) / Собрание законодательства РФ, 29.01.1996, N 5, ст. 410. [Электронный источник] / http://www.garant.ru (дата обращения: 20.12.2018).
3. Федеральный закон от 27.11.1992 N 4015-ФЗ (ред. от 29.11.2018) «Об организации страхового дела в Российской Федерации» [Электронный источник] / http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_121895/ (дата обращения 01.12.2018)
Монографии, учебная литература, комментарии

2. Архипов А.П., Гомелля В.Б., Туленты Д.С. Страхование. Современный курс. М.: Финансы и статистика, 2016. -420 с.
3. Гвозденко А.А. Основы страхования: Учебник для вузов. М.: Финансы и статистика, 2016. 384 с. 25. Гвозденко А.А. Страхование : учеб. М.: Эксмо, 2016. -597 с.
4. Грачева Е.Ю., Болтинова О.В. Правовые основы страхования: учебное пособие. М.: Проспект, 2017. -128 с.
5. Гребенщиков Э. Российский рынок страхования: параметры, пропорции и тенденции. М.: Юнити-Дана, 2015. -199 с.
6. Денисова И.П. Страхование. М.: ИКЦ «Март», 2018. 347 с. 33. Ермасов С.В., Ермасова Н.Б. Страхование. М.: Юнити, 2017. -411 с.
7. Зимин Н.Е., Солопова В.Н. Анализ и диагностика финансово-хозяйственной деятельности предприятия. М.: КолосС, 2015. 284 с.
8. Клоченко Л.Н., Пылов К.И. Основы страхового права: Учебное пособие. Ярославль: Норд, 2017. -232 с.
9. Ломакин-Румянцев И. Уточнение сведения о деятельности страховых организаций. М.: Знание, 2017. — 387 с.
10. Маренков Н.Л., Косаренко Н.Н.. Страховое дело. Ростов-на-Дону, 2018. — 780 с.
11. Маслова Т.А. Медицинское страхование граждан: новшества, возможности выбора. 2-е изд., перераб. и доп. М.: Библиотечка «Российской газеты», 2017. Вып. 20. -192 с.
12. Скамай Л.Г., Мазурина Т.Ю. Страховое дело. М.: ИНФРА, 2016. -460 с.
13. Социальное и личное страхование под ред. Р.Т. Юлдашева, М.: Эксмо, 2015. -495 с.
14. Страхование от А до Я (книга для страхователя) / Под ред. Л.И. Корчевской, К.Е. Турбиной. М.: Инфра-М, 2017. — 597 с.
15. Страхование от А до Я под ред. Корчевской Л.И., Турбиной К.Е. М.: Инфра-М, 2015. -384 с.
16. Худяков А.И. Теория страхования. М.: Статут, 2013. — 656 с.
17. Яковлева Т.А., Шевченко О.Ю. Страхование: Учебное пособие. М: Экономист, 2017. — 217 с.
Научные статьи
18. Базанов А.Н. Некоторые актуальные проблемы развития страхового рынка России // Страховое дело. 2017. № 9. URL: http://www. eliabrary.ru (дата обращения: 20.12.2018).
19. Белых В.С. Договор страхования: понятие, признаки, виды // Гражданское право. 2015. № 5. URL: http://www. eliabrary.ru (дата обращения: 20.12.2018).
20. Кириллова Н.В. Угрозы национальному страхованию и противостоящие им возможности // Финансы. 2017. № 3. URL: http://www. eliabrary.ru (дата обращения: 20.12.2018).
21. Коваленко Н.В. О необходимости и возможности государственного участия в развитии страхового рынка России // Страховое дело. 2017. № 10. URL: http://www. eliabrary.ru (дата обращения: 20.12.2018).
22. Коломин Е.В. Проблемы обеспечения интересов населения на страховом рынке // Финансы. 2017. № 9. URL: http://www. eliabrary.ru (дата обращения: 20.12.2018).
23. Комарова О.А. Страхование жизни // Закон и право. 2017. № 5. С. 110–119. URL: http://www. eliabrary.ru (дата обращения: 20.12.2018).
24. Лайков А.Ю. Актуальные задачи российского страхового бизнеса в условиях кризиса // Финансы. 2016. № 11. URL: http://www. eliabrary.ru (дата обращения: 20.12.2018).
25. Лайков А.Ю. О готовности страховщиков своевременно платить страховое возмещение // Финансы. 2016. № 2. URL: http://www. eliabrary.ru (дата обращения: 20.12.2018).
26. Лысенко С.И Факторы роста и тенденции страхового рынка в России // Страховое дело. 2015. № 6. URL: http://www. eliabrary.ru (дата обращения: 20.12.2018).
27. Москалёва Е. Г., Новикова Т. Н. Анализ проблем и перспектив развития рынка личного страхования в Российской Федерации // Молодой ученый. 2015. №3. URL: http://www. eliabrary.ru (дата обращения: 20.12.2018).

Материалы правоприменительной практики
28. Обзор по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан» (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 27.12.2017 URL: http://www.consultant.ru/document (дата обращения: 20.12.2018).